在“双碳”目标引领下，商用车电动化与智能化转型持续提速。2025年，新能源重卡销量达到23.1万辆。然而，产业高速发展的背后，补能不足、场景分化、保险困局三大痛点交织，其中保险问题已成为制约行业规模化应用的关键瓶颈。

在近日由电车资源举办的2026第九届中国新能源物流车大会上，太保产险深圳分公司商用车业务部总经理徐灿康以“数据驱动，生态共赢”为主题，深入剖析了新能源商用车的风险特征与承保困局，系统阐述了解决路径，并展望了生态共建方向，为行业破局提供了重要指引。

解码风险脸谱，直面承保困局

徐灿康指出，破解保险困局的前提是精准勾勒风险脸谱、深入剖析承保痛点。结合数据与案例，从事故归因、场景差异、出险特征三个维度呈现核心风险，同时点出保险公司面临的四重经营挑战。

在风险脸谱方面，人因与车因主导风险，场景差异显著。从事故归因看，司机因素（37%）与装备因素（35%）合计占比72%，主动安全技术蕴藏着巨大的风险减量空间。从运营主体看，78%为个体运营，65%的个体车辆日均驾驶超过8小时，且78%为单人单车，组织松散加剧了风险。从场景差异看，短途封闭场景赔付率超过70%，长途干线超过90%，中短途干线超过100%，各场景的核心风险各不相同。从出险特征看，82%的事故为车身碰撞，而仅占5%的路口转弯事故，其损失占比却高达16%，是风控的重点。

承保困局体现为四重挑战交织，叠加行业最为关注的“保险难”痛点：一是赔付高企，2024年新能源车险承保亏损57亿元，维修成本不透明加剧了亏损；二是数据孤岛，车辆、电池、充电数据分散，接口与定义差异大；三是风险评判难，场景化过程管理数据不足，电池相关历史数据缺失，传统精算因子失效；四是维修乱象，三电维修依赖授权、价格不透明，偏远地区维修不便，骗保风险比传统车辆高出50%以上。

徐灿康强调，行业规模化扩张的诉求与保险风险管理能力不足之间的矛盾，是所有问题的根源。破解困局，必须依靠数据驱动重构风控体系。

数据破局：保险困局解法出炉

针对上述风险与困局，徐灿康分享了太保的系统性解决路径。其核心是构建“预防—控制—赋能”全链路服务体系，以数据驱动为引擎，从四大维度发力，实现风险减量与经营提质。

核心思路是依托数据打破壁垒，将风控贯穿保险全流程。通过抓取多维度、最小颗粒度的数据构建风险画像，并借助建模与技术赋能，实现全链路风险管控，达成风险减量、成本可控、多方受益的目标。

四大关键举措精准回应行业“保险难”关切：

一是数据驱动定价。 依托车联网整合多类因子构建分层模型，实现“一车一价”。低风险客户可享受优惠的保费折扣，中等风险客户有条件承保，高风险客户则需整改评估后择优承保。

二是全链路风控。 前置开展保前风险勘测，夯实风险提前暴露与识别机制；保中依托主动风控体系实现实时预警与干预，其中搭载L2智驾系统的车辆对降低出险率与综合赔付率具有积极的正向影响；保后进行复盘与优化，推动风控机制形成良性循环。

三是场景化服务。 根据实际运营场景甄别风险，针对低风险客户（如港口、园区、头部车队）、中风险客户（中短途运输）、高风险客户（散户个体长途）分别制定针对性策略，输出差异化的风险减量举措，有效降低赔付，从而切实减轻车主负担。

四是技术落地与流程优化。 太保产险深圳分公司自2015年率先探索“科技+保险”模式，秉持“让每一辆货车都能安全抵达，让每一次运输都充满价值”的初心推出“太好保”风控体系，上线以来已服务企业客户超700家，车联网风控车辆超过8万台。其中，某头部物流公司上线“太好保”体系后，人亡事故率下降超过80%，充分验证了风控效果。

生态共筑，展望行业新未来

徐灿康强调，保险模式创新需多方协同，依托生态共建凝聚合力，结合行业趋势明确战略方向，实现系统性风险减量。

徐灿康强调，保险模式创新需要多方协同，依托生态共建凝聚合力，结合行业趋势明确战略方向，才能实现系统性的风险减量。

他建议构建“车-险协同”的数字新基建。产业链上下游应从被动协同走向主动融合，开展“标准共研、数据共享、服务共联”。为此其探索出跨行业协同机制与合作试点路径——规则共建、价值共创、生态共赢，分三步走：

第一步，组建跨行业工作组，制定行业标准，打通数据孤岛；第二步，推进合作试点，实现价值共创，打造全流程数据协同，形成可推广的范本；第三步，构建多元生态共赢格局，让车企、保险公司、用户及政府/监管各方共同受益。

此外，还应推动理赔数据反哺汽车研发，形成“优化设计—降低风险—保费下降—体验提升”的四位一体价值闭环。优化主动安全设计与零部件可维修性，同时依托政策导向，调整自主定价系数的浮动范围，使保费与风险精准匹配，缓解保费高企问题，从根源上破解“保险难”。

战略展望包含三大趋势：一是智能驾驶普及，智驾系统的推广将降低事故率，推动保险责任与产品形态重构；二是智能物流整合，运营数据透明化将增加定价维度，实现实时费率调整；三是保险精准经营深化，保险公司将从“保规模”向“保质量”转型，科技赋能成为核心竞争力。

徐灿康总结道，保险破局的核心在于明确风险、依托技术、强化协同，以精细化管理替代规模扩张，实现综合成本率优化与保费增长并重。保险端、车企端、运营端应协同推进，分阶段落地，用数据驱动赋能新能源商用货车风险减量，开拓有质量增长的新路径。

结语

新能源商用车的规模化发展是产业升级的必然方向，而保险模式创新则是破局的关键。徐灿康的分享清晰勾勒了风险与困局，系统阐释了全链路解决路径，明确了生态共建与战略方向。太保产险的实践表明，立足风险本质、坚持数据驱动、推动生态共赢，才能实现保险与产业的深度融合。未来，随着各方协同发力与技术持续迭代，新能源商用车保险必将构建起良性发展格局，为商用车电动化转型保驾护航。