3月30日消息，据新华社报道，北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，将在现有新能源车险基础上优化升级，实现L2至L4全级别智能网联新能源汽车的统一适配。

据报道，为了针对性解决智驾场景下的保障缺口，新产品重点优化了现有车险的适配性不足问题，典型场景包括：现有车险产品对驾驶人的定义主要基于“人驾”的基本场景，对L3、L4级别的“人机共驾”或者“机驾”情形不能完全适用；现有车险的保障范围不足，比如L2级辅助驾驶车辆，消费者购买新车后，有的会自费升级辅助驾驶系统，而这部分升级带来的损失的保障空白，也将通过此次新保险的优化得以弥补。

新产品将有利于第一时间高效赔偿道路交通事故受害人，支持最大化快速处理交通事故矛盾纠纷，避免追究智能驾驶系统产品责任时，可能面临的责任主体多元、原因复杂、鉴定时间冗长导致受害人无法得到及时赔偿救济等问题。

一石激起千层浪，这让同样饱受保险之困的无人物流车产业同样看见了曙光。

一、目前无人物流车保险现状

“车辆的300万保险呢？”“货损险去哪里买？”“联系了几家保险公司，他们都不卖。”在无人物流车运营者的交流群里，诸如此类的提问此起彼伏，字里行间满是焦虑与无奈。

据了解，多数运营车辆仅能勉强配备基础的车辆财产险和300万元的第三者责任险，龙岩、宁德、泰安等城市虽要求第三者责任险额度提升至500万，但核心的货损险却严重缺失，数据安全、网络安全等新型风险的保障更几乎是一片空白。

当无人物流车在城市道路、园区厂区中日益常见，当企业们高喊“降本增效”“无人化替代”的口号时，作为风险管理核心工具的保险，却成了卡住行业发展的“拦路虎”。保险难买、险种残缺、保障不足，让许多无人物流车不得不“裸奔”上路，也让行业规模化发展的梦想蒙上了一层阴影。

二、组合险：退而求其次的无奈选择

面对这一困境，深圳某财险公司工作人员告诉电车资源，目前行业针对无人物流车行业的保险需求，一般以财产一切险、工程机械险等组合险解决。显然，这是无人物流车行业专属保险缺失现状下的权宜之计。其看似能快速解决“没保险可买”的燃眉之急，实则存在诸多隐患。

首先，组合险的保障范围或存在局限性，难以覆盖无人物流车的特有风险。由于无人物流车属于新兴行业，不管是运营方还是保险公司，对其运营过程中可能出现的全新风险均存在明显的认知不足，这就意味着组合险在最初设计的时候就可能出现较大的风险保障空白。而且，组合险的现有险种设计初衷并非针对无人物流车场景。比如，工程机械险主要适用于矿卡等设备在矿山、工地、机场和工厂内的专用道路或无路地区的作业保障，而当前无人物流车的运营范围已经从封闭园区逐步拓展到城区道路，这就使得这类保险对无人物流车的实际保障效果可能大打折扣！

其次，定价偏高且无统一标准，可能给运营方带来成本失控风险。一般而言，组合险的价格普遍高于单一险种，这意味着这将增加企业运营成本。

最后，组合险的可获得性仍存在不确定性，无法满足行业规模化需求。目前无人物流车的保有量远低于传统汽车和新能源汽车，属于小众细分领域，保险公司是否愿意为这类客户尤其是小批量客户定制组合保险？实在充满不确定性。

因此，组合险仅为当下的权宜之计，只能暂时缓解运营方的投保焦虑，无法从根本上解决无人物流车的风险保障问题，这也让专属保险的开发成为行业发展的迫切需求。

三、“不可控”与“不可量化”：专属保险的开发困局

组合险的诸多局限，也印证了无人物流车专属保险开发的难度。其核心症结在于无人物流车风险的“不可控”与“不可量化”，这与传统车险的风险特征有着本质区别。

传统车险的精算模型，是基于人类驾驶员的驾驶习惯、违章概率、事故率等海量历史数据构建的，保险公司能清晰预判风险、精准核算保费。但无人物流车与传统汽车有着本质区别——算法故障、传感器失灵、网络攻击、长尾场景处理失误等，都可能引发事故，而这些风险的发生概率、损失程度，目前尚无足够的真实运营数据支撑。

风险的“不可控”，还源于法律定性模糊与责任划分的混乱。目前，国家层面尚未对无人物流车设定统一的法定身份，它既不完全符合传统机动车的标准，又实际占用公共道路资源，既未被明确列为机动车，也未被归为非机动车，这种“身份模糊”直接导致事故责任认定陷入困境。同时，传统《道路交通安全法》以“驾驶员”为核心构建责任体系，而无人物流车大多无随车安全员，一旦发生事故，责任该指向运营方、制造商、算法提供商，还是远程安全员？更关键的是，目前多数地方规定未将制造商或技术研发方列为责任主体，仅在事后查明存在质量缺陷时才需承担责任，这种模糊的责任界定，让保险公司难以明确承保对象和理赔责任。

无人物流车要实现真正的规模化运营，必须建立在风险可量化、可转移的基础上，而完善的专属保险体系，正是这一基础的核心支撑。如果专属保险难题长期无法破解，不仅会让企业面临巨大的运营风险，一旦发生事故，受害人难以获得及时救济，还会影响公众对无人物流车的信任，最终拖累整个行业的发展。

好消息是，据前述财险工作人员介绍，包括渤海财险、平安保险、太平洋财险等企业在内，国内各大保险公司已经启动了无人物流车专属保险产品的研发工作，只是上线时间待定。而此次新华社报道北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，更是有望为无人物流车产业的保险制定提供参考，并加速无人物流车产业的保险制定进程，无疑将成为行业发展的强心针，值得期待。